Conseil en gestion de patrimoine partout en France

Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine ?

Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) accompagne les particuliers et les chefs d’entreprise dans l’organisation de leurs actifs : placements financiers, immobilier, fiscalité, transmission et retraite. Son rôle n’est pas de vendre un produit isolé, mais de bâtir une stratégie cohérente à partir d’une situation complète : revenus, patrimoine existant, charges, situation familiale, horizon de placement et tolérance au risque.

Le métier se distingue du conseil bancaire classique par son périmètre. Là où un chargé de clientèle propose la gamme de son établissement, un CGP indépendant travaille en principe avec plusieurs fournisseurs et couvre l’ensemble des dimensions patrimoniales, y compris le juridique et le fiscal, souvent en lien avec un notaire ou un expert-comptable.

Un métier réglementé

La profession est encadrée. Selon les prestations proposées, le professionnel doit détenir un ou plusieurs statuts :

• CIF (conseiller en investissements financiers), pour le conseil sur les instruments financiers, sous le contrôle de l’AMF et via une association agréée ;
• COA ou MIA (courtier ou mandataire en assurance), pour l’assurance-vie et les contrats de capitalisation ;
• IOBSP (intermédiaire en opérations de banque et services de paiement), pour le crédit ;
• carte T, délivrée par la CCI, pour la transaction immobilière.

Tous ces statuts sont recensés dans le registre unique de l’ORIAS, consultable librement. C’est la première vérification à faire, avant même le premier rendez-vous : elle prend moins d’une minute et écarte l’essentiel des acteurs non habilités.

Comment se rémunère un conseiller

Trois modèles coexistent, et la différence est loin d’être neutre pour vous :

1. Les honoraires : vous payez le conseil directement, au forfait ou au temps passé. C’est le modèle le plus lisible, et celui qui limite le mieux les conflits d’intérêts.
2. Les commissions : le conseiller est rétribué par les sociétés dont il distribue les produits (frais d’entrée, frais de gestion rétrocédés). Le conseil paraît gratuit, mais son coût est intégré au produit.
3. Le modèle mixte : honoraires réduits complétés par des commissions.

Aucun de ces modèles n’est illégitime. Ce qui compte, c’est la transparence : la réglementation impose au professionnel de vous informer par écrit de son mode de rémunération et des éventuels liens capitalistiques avec ses fournisseurs. S’il élude la question, considérez cela comme un signal.

À partir de quel patrimoine faire appel à un CGP ?

Il n’existe pas de seuil réglementaire. Dans les faits, beaucoup de cabinets orientent leur offre vers des patrimoines à partir de 100 000 à 200 000 euros d’actifs financiers, parce que leur modèle économique repose sur des encours. Mais l’élément déclencheur est plus souvent un événement qu’un montant : une vente d’entreprise, une succession, un divorce, une expatriation, un déblocage d’épargne salariale ou l’approche de la retraite.

Pour un patrimoine modeste et une situation simple, l’intérêt d’un accompagnement payant est plus limité : les enveloppes de base (livrets réglementés, PEA, assurance-vie en gestion pilotée) se souscrivent sans intermédiaire.

Ce que Proxite fait, et ne fait pas

Proxite est un service de mise en relation. Nous vous orientons vers des professionnels exerçant dans votre secteur géographique et nous publions de l’information pédagogique sur le métier.

Nous ne sommes ni un cabinet de conseil, ni un intermédiaire financier : nous ne formulons aucune recommandation personnalisée, ne vendons aucun produit et ne gérons aucun capital. Les contenus de ce site sont documentaires et ne constituent pas un conseil en investissement. Le choix du professionnel, comme celui des placements, vous appartient.